〚大连新闻传媒集团记者邵海峰〛

汽车消费是促消费、扩内需的重点领域。汽车消费金融产品和服务在一定程度上为消费者购车提供便利，提振居民汽车消费的意愿和能力。

据了解，为加大汽车消费金融支持力度，推动汽车以旧换新，稳定和扩大汽车消费，中国人民银行、国家金融监督管理总局日前联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（下称《通知》）。

自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款可以零首付

《通知》明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。《通知》将这一比例调整为由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达到100%，即按所购汽车价格全额发放。商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款最高发放比例则保持70%、75%、70%不变。

提供汽车消费金融服务的主要有商业银行（汽车贷款、信用卡购车分期）、汽车金融公司（汽车贷款）等金融机构以及其他平台（如小贷公司）。

专家表示，《通知》明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，可以进一步提高居民借助个人汽车贷款购买汽车的能力，有利于刺激消费者的融资需求，降低消费者购车门槛和综合购车成本。

除了优化汽车贷款最高发放比例，《通知》鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

汽车金融发展迎来新机遇

新政给汽车金融的发展带来新机遇。业内人士表示，商业银行与汽车产业相关的业务场景其实颇为丰富，包括“造车、买车、用车、换车”等。目前，中国银行、邮储银行、兴业银行等银行正纷纷大力度布局汽车消费贷款业务，加紧优化汽车消费金融产品体系，布局新能源汽车市场，不断提升客户服务体验。兴业银行大连分行相关人士介绍，兴业银行总行已明确提出将汽车金融作为重点布局的“五大新赛道”之一，聚焦造车、买车、用车全客户流程服务，加快数字化赋能业务发展，推动汽车金融业务向“全链条、全流程、全线上”发展，特别是加紧推动新能源汽车相关金融业务。

信用卡也是促进汽车消费的有力渠道。近日，有银行发布新版专享消费分期信用卡购车分期业务协议的公告，涉及购车分期业务的首付比例、分期额度、还款模式等方面。

汽车业内人士对零首付的刺激作用表示看好，有汽车业内人士认为，零首付主导机构将包括整车企业旗下的汽车金融公司。从提高汽车销售角度，汽车金融公司会更有动力去推零首付，而且会与保险、服务费等打包。

另外，专家建议，保险公司也应加大车险产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽车，妥善解决家庭自用的新能源汽车保费高、投保难等问题，化解新能源汽车消费的“最后一公里”难题。

汽车消费者需认真考量细节并货比三家

需要提醒消费者的是，如果选择贷款买车，要认真计算和比较各类贷款产品的实际年利率。一般而言，银行的汽车消费贷款对贷款人的资质和征信审核要求相对比较严格，而汽车金融公司贷款年化利率或相对较高，偶尔会有两年或者三年免息补贴活动。

贷款购车还需要注意以下几个方面：在贷款购车过程中，有的机构可能会提供免息分期付款，消费者要注意是否有时长限制，比如免息期限是多长时间。金融服务费是贷款过程中的一项成本，在签合同之前，务必明确金融服务费的数额，并且问清楚有没有还价的余地。提前还款是一个可能出现的情况。有些机构贷款合同规定提前还款会收取一定的违约金，而有些机构则可能允许提前还款而不产生额外费用。

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