分红险，是保险公司每年按一定的比例，将实际经营成果的可分配盈余，按一定比例分配给客户的保险产品。近年来，分红险在受到消费者青睐的同时，也引发过一些纠纷。

据浙江电视台“1818黄金眼”报道，金华浦江的张女士反映，她给儿子和女儿各买了一份信泰人寿保险有限公司（下称“信泰人寿”）的分红保险，10年总共交了23万余元。张女士称，保险营销员告诉她，交满10年，等到孩子读大学就能取出来。最近她发现，保险期实际长达73年，要到2084年才能取。

▲张女士的保险合同

12月4日，红星新闻记者从信泰人寿了解到，保单承保后，工作人员曾向张女士进行电话回访，张女士清楚相关的条款、责任和义务；目前，张女士无法提供营销人员存在误导的证据，公司也无法向营销人员核实相关情况，合同已生效13年，张女士要求全额退费，公司难以支持。

在律师看来，实际案例中，许多分红型保险的投保人如果中途需退保取钱，普遍本金都会损失一大半。即使有的投保人认为自己是被营销员的话术误导，但对于这类行为需要提供具体证据，比如有误导的录音或文字对话等，否则很难被采纳。

10年交23万元保险费，取钱还要等60年

公司：无营销人员误导证据，难以全款退费

据报道，张女士反映，当时，保险营销员告诉她，分红险比银行理财还要划算，过几年每一年都有分红，到孩子读大学后可以一次性连本带利拿出来。于是，2011年7月，张女士给当时七八岁的女儿和儿子都买了一份信泰人寿的恒富通两全保险（分红型），一年一共要交23500元左右，一共交了十年。“四年之后，每两年分红4200元，两个人是8400元，一共分红了7万元左右。”

▲保险合同信息

报道称，据张女士介绍，2021年7月，两份保险都已交满十年，共计交了23万多元。当她打算把钱取出时，“保险公司工作人员说是取不出来，还没到期，后来才知道，这份合同说是要到73年之后，也即2084年才能拿。这份合同当时没有给我的，三年之后才补给我”。

张女士提供的保险单显示，“保险期间”为73年，“交费期间”为10年，交费方式为年交。保险责任约定，被保险人在本合同保险期间届满日生存的，公司按本合同保险金额的300%给付满期保险金，本合同终止。

▲保险单显示“保险期间”为73年

张女士称，她曾与信泰人寿相关工作人员协调，说很需要这笔钱，对方说以人道主义给15.6万元，加上之前已领取的7万元分红，共计22.7万元。但这笔钱低于自己十年来交的金额。

据报道，张女士拨通了当时的保险营销员华某某电话，接电话的是对方的丈夫，其称不知情，其妻子之前在保险公司上班，已变成“植物人”五六年了，建议张女士去咨询保险公司。保险公司客服称，两个工作日内会回复相关处理结果。

12月4日，红星新闻从信泰人寿客服工作人员处了解到，保单承保后，工作人员曾向张女士进行电话回访，张女士清楚相关的条款、责任和义务。目前，张女士无法提供销售误导的证据，公司也无法向营销人员核实相关情况，合同已生效13年，张女士要求全额退费，公司难以支持。因此前双方调解未能达成一致，后续公司愿意配合再次调解。

律师解读：

分红险中途退保普遍损失本金一大半

建议保留投保时的录音或文字证据

何谓分红型保险？在法律上，张女士因保险期限提前退保的诉求是否合理？张女士所称的因保险营销员误导投保应如何维权？对此，红星新闻记者咨询了保险法律专业人士。

深圳市律师协会保险法律专业委员会委员、广东天梭律师事务所律师胡廷梅向红星新闻介绍，在实际案例中，许多分红型保险投保人如果中途需要退保取钱，普遍本金都会损失一大半。走诉讼途径，一般都会按照保险条款计算：退保时，保险公司是按照保单的现金价值来退，而不是按照投保人所交的保费退，而保单上的现金价值单一般不高。例如，一名投保人因生意破产急需用钱，想退保已经交了100万保费的某款分红型保险产品，最终只取出了50万元左右及几万元的分红。

胡廷梅介绍，诉讼中，保险公司往往会提出公司保险产品需要经营成本、税费和支付保险营销员的佣金，也会主张投保人签保单时，已清楚了解所有条款，知晓相应的责任和义务。即使有的投保人认为自己是被营销员的理想收益等话术误导，但对于这类行为需要提供具体证据，比如有误导的录音或文字对话等，否则很难被采纳。

江苏当代国安律师事务所律师虞立峰也提到，投保人购买保险时，不能光听保险代理人或营销员的介绍，口头的说辞往后很难查找证据，可以在讲述的过程中进行录音，留意书面合同中的记载和描述，是否与口头介绍相一致，另外投保人也要注意保险的期限。

此外，胡廷梅还表示，保险的意义不在于追求投资回报，核心还是保障性质的保险产品。分红型保险通过分红产生收益，存在一定风险，因为其收益率不会在保单中注明，而是波动的。对于分红型保险，建议投保人以长期的眼光，如为子女未来的长远生活存一笔钱的目的去投保，不要轻易去动它；或是有闲钱时购买，但与股票市场类似，持股有盈利有风险，要做好各种准备。对于一些分红低、保费高的长期性分红险，建议投保人及时止损退保，减少每年一笔保费的支出。

红星新闻记者 蔡晓仪

编辑张寻 责编 李彬彬