银监会近日印发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，明确了代销产品的范围。商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会监管、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品，政府债券、实物贵金属和银监会另有规定的除外。商业银行应对代销产品进行风险评级。业内专家对购买银行理财提出了一些建议。

    “银行除了自营产品外，还可以代卖其他非本行的产品，即银行代销产品，比如保险、基金等，风险根据产品不同也不一样，但比银行自营的产品风险大得多。有些工作人员迫于业绩压力，会诱导客户购买保险等代销产品，这类产品银行不‘兜底’。”一位国有银行的理财经理表示。 银监会通知要求银行加强投资者适当性管理，在销售过程中明示产品的代销属性，揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品，并应当根据有关规定实施“双录”（录音录像）。

    银率网分析人士建议投资者，在购买银行理财产品时，一定要仔细研究条款及产品说明书，关注最后的合同主体。据了解，凡银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。

    据业内人士介绍，银行销售的各类产品一般分为五个风险等级：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。业内人士建议，投资者在进行风险评估时，一定要如实填写自己的实际投资情况，便于搭配合适的产品。如果投资者风险承受能力在R4进取型，那么相关工作人员给他推荐一些代销产品等，原则上是可以的。但向风险等级为谨慎稳健的老人推荐高风险产品，显然是不合适的。

    即便是银行自营的理财产品，也分为保本类和非保本类，按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。业内人士表示，无论哪种理财方式，都是有风险的，投资时不应片面追求高收益，将风险置之度外。结合存款、收入等因素，根据自己的风险承受能力选择适合自己的理财产品，且投且小心，才是投资理财的最好方式。

    据银率网发布的2015银行评测调查显示，2015年，有37.27%的受访者在购买银行理财产品的过程中没有遇到过任何误导现象，这一比例较2014年大幅提高10.3%。但细化来看，弱化风险、夸大收益、承诺保本保收益等现象依然较严重，不过相较于2014年，各项不合规销售现象都有较明显的收敛，尤其是被银监会列为监管红线的“代受访者填写风险测试”一项，下降幅度十分明显。

    根据银监会此次要求，除政府债券和实物贵金属之外，商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品。原则上应由总行与合作机构总部签订代销协议。