▲2012年,大连市首个城市商业合作社启动暨民生银行小微诚信商户授牌典礼,民生银行董文标董事长参会并致辞
民生银行大连分行客户经理向小微企业客户讲解业务
“我国95%的小微企业未曾从金融机构获得过贷款,与其社会贡献严重不匹配。”这是经济学家巴曙松在一篇文章中提到的数据。近年来,政府一直鼓励金融机构为小微企业创造良好的融资环境,大连地区多家银行也逐步将小微企业业务作为发展重点,在银行看来,这不单单是一件响应政府号召、承担社会责任的工作,更是一笔“有账算的买卖”。
相比大客户,小微企业经营规模小、抗风险能力弱,银行开展小微企业业务,要付出更多的人力与风险成本。但相比房贷与车贷等零售业务,小微企业贷款在利润方面对银行贡献更大,这样是很多银行将小微业务作为重点的“原动力”之一。
民生银行作为一家与中国民营经济、中小企业成长有着天然血脉联系的金融机构,在小企业金融服务方面,不断创新商业模式和融资模式,探索出了一条“批量化”、“规模化”开展小微金融服务的新途径。
2009年至今,民生银行大连分行不遗余力地为小微企业提供金融服务,信贷投放规模和增速在同业中处于领先地位。截至目前,大连分行小微贷款余额达107亿元,扶持3.6万余小微客户,在破解区域小微企业融资难的课题上,做出了卓有成效的探索。
城市商业合作社 搭建银企交流平台
城市商业合作社是民生银行携手市场商圈里松散的小微客户成立的帮助小微企业抱团发展、抵御风险,并使成员享受到民生银行全方位服务的组织。
大连分行已成立城市商业合作社涵盖服装、家居建材、海洋渔业、再生资源等领域。合作社不仅可以为小微企业提供优惠快捷的融资支持,还可以为会员提供良好的交流平台,如:定期为会员提供培训服务、咨询服务;组织同行业交流活动,促进共同发展;以合作社的名义向地方政府及有关部门,就区域经济社会发展规划、企业发展对策、税制改革、金融对策等方面问题,提出合理化建议和意见,为地区小微经济的发展争取更多的优惠政策等。
小微企业城市商业合作社是民生银行的首创,也是中国银行业金融服务的重大创新。
互助合作基金 实现企业融资利益最大化
互助基金的组建为小微企业带来的利好是多方面的:一是解决了贷款无担保或无抵押的问题,只要符合民生银行设定的基本条件,即可成为基金会员;二是贷款方便快捷,基金项下贷款无需其他抵押担保,一般放款不超过7个工作日;三是贷款灵活,随贷随还,贷款成本低;四是贷款风险小;五是会员可以享受民生银行其他优惠服务等。
“阳光信贷”
破解信息不对称
目前小微企业融资的一个大问题是信息不对称,很多小微企业主总觉得找银行贷款是个“不可能完成的任务”,因此会委托一些中介公司。中介公司是以盈利为目的的市场经营主体,在帮助小微企业整理资料、申请贷款的过程中要赚取自己合理的收入,收入将转嫁到小微企业身上。更有个别中介会按照银行贷款的条件替企业做假材料,以达到取得贷款的目的。表面上,这对贷款企业是一条捷径,但这样的造假手法往往会使风险在日后的经营中暴露,从而留下诚信污点进入金融系统的黑名单,很难再从银行贷到款,对企业的未来发展不利。
对于小微企业来说,银行的“阳光信贷”就消除了信息不对称,减少了可能的“弯路”。民生银行推出了“阳光信贷”,小微企业可以直接到网点申请贷款,由专门的人员进行贷款受理,同时银行会将贷款产品和服务信息公开,通过这种“晒”出来的方式,让办贷款走在“阳光”下。
移动平台 智能金融
小微宝,一个基于IPAD操作的民生银行移动应用服务平台。一台常见的平板电脑,却能迅速帮商户拿到银行的贷款。为小微企业主省去了网点排队、等人工审批、奔波在网点与公司之间的时间。
几天前,老王谈定了一笔大单子,而50万元的定金却让老王犯了难,正当老王坐在铺子里感慨自己命不好的时候,民生银行客户经理上门拜访,在了解老王的整体经营情况后,民生银行客户经理告知他只要贷款资料齐全,可以立刻提交贷款申请,很快就贷到50万。“我当时不相信,甚至怀疑他是诈骗,又不是放水钱,银行不可能这么快!”这种怀疑一直持续到第二天一早,当老王的手机短信提示他50万元的贷款已经到账时,疑虑才打消。
客户经理在短短的时间里用小小的IPAD,在一间小小的铺子里为一个小老板办理了一笔小微贷款,搞定了一笔不小的生意,这就是民生银行小微金融的真实写照——相信每一个小微的力量。
结语
民生银行致力于服务小微企业,不仅得到了大连市社会各届的广泛关注,更赢得了小微企业客户的普遍认可。民生银行大连分行先后获得了“大连市银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“金融服务特色产品”等荣誉,收到各级商会、协会及小微客户赠送的“雪中送炭 冬里暖阳”、“服务到位 企业知音”、“务实求真 专业高效”等各类锦旗。
未来5年,民生银行大连分行将继续加大对小微金融的资源投入力度,持续不断地为大连地区的小微金融发展乃至地区经济发展做出应有的贡献,力争小微金融占到全行业务的半壁江山,做不折不扣的“小微企业的银行”。
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