成本不低 要不要分期真得好好算笔账

    自去年11月开始，央行启动新一轮降息周期，一年不到的时间内已经降息五次，存贷款利率均随之下降。五次降息合计1.4个百分点，降幅超过23%。然而，被市场视作为变相小额信贷的信用卡分期费用却“岿然不动”。更有甚者，有银行还宣布上调部分分期项目单期费率上限。理财专家提醒，信用卡分期虽然免息，但是手续费其实真的不低，持卡人在选择分期前需先算清账再做决定。

    奇怪 信用卡分期费用咋不降反升

    近日，某银行信用卡中心公告上调部分分期项目单期费率上限，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。

    去年以来，在降息的大背景下，竟然有多家银行选择上调信用卡分期费用。银行人士认为，信用卡分期业务与贷款不是同类型的业务，其收取的是手续费，并不是贷款利息。随着信用卡的普及，信用卡分期占用了大量的银行资金，考虑到资金成本的上升，银行因此上调分期付款手续费。不过有业内人士认为，分期业务中银行与客户是一种借贷关系，说是手续费，其实也就是贷款利息，银行不降低费用的解释涉嫌偷换概念。

    融360信用卡相关人士分析认为，连续降息及存贷款基准利率浮动区间不断扩大，银行利差受到挤压，传统存贷款业务带来的利息收入减少，从而影响银行整体利润的增长。因此，各银行纷纷在中间业务拓展方面寻求空间，以期增加手续费及佣金收入。

    分期业务现在在年轻用户中挺流行，即便是有能力还款的也搞个分期“减轻负担”。但这样做划算吗？

    表面上看，选择分期还款是用来减轻压力的，然而细算下，分期的手续费事实上是增加了用户的消费成本。所以要不要选择分期，有没有必要分期，持卡人应该算清楚账后再决定。

    目前来看，信用卡分期业务主要分为账单分期、单笔消费分期以及现金分期三类。虽说“免息”，但分期的手续费却不容小觑，有些甚至非常高。手续费有的是一次性提前收取，有的则是与本金按月还款。其中一次性收取的，用户如果提前还款，手续费不退还。

    目前多数银行信用卡账单、单笔分期业务期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可选，单月手续费率也是略有差别。以某银行为例，按相应期数对应费率为1.5%、0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%和0.75%。

    目前银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的，比如分期总金额为12000元，分12期，每期还1000元。还款的时候每月总金额是在递减的，但手续费却依然是按12000元的固定比例来收取的。因此最后实际的费用要高于简单相加的费用。折算下来，实际手续费费率远超贷款利率。

    理财专家提醒信用卡持卡人，无论是办理分期付款，还是办理现金分期，都要量力而行，不要过度透支消费，事后无法按期偿还，或产生大量自己预期之外的息费，严重者甚至因偿还不上影响到个人信用记录，就得不偿失了。

    专家提醒

    信用卡分期还款

    需注意些啥？

    1.要选择费率较低的银行；2.尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。但是，有的银行把分期数限定在6期以上；3.尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收；4.银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。