市民又多了一个新的理财途径：近日，中国人民银行公布了《大额存单管理暂行办法》，允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单，其中个人起点金额不低于30万元，机构不低于1000万元。以前银行不管你钱多钱少，利息和流动性没有太多商量空间，而大额存单的到来，将改变这一切。
业内人士表示，这将预示着中国利率市场化进程再迈入新的台阶，而对于老百姓而言，大额存单则是可以纳入投资视野的新选择。
不过，据了解，目前大多数银行还没有正式推出大额存单业务，仍在等待总行下达具体实施细则。部分银行表示，有望在本月底推出大额存单产品。尽管大多数商业银行没有正式推出该业务，但已经有客户前来咨询。有分析机构认为，从收益性、流动性和附加功能比较，大额存单将对银行保本型理财产品形成冲击。
个人投资人认购起点不低于30万元
我市一家股份制银行的理财师介绍，所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。简单地说，银行发行了一款金额较大的存款产品，个人和机构可以去购买。不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款。但与普通存款比较，大额存单可以提前转让和赎回，将有效提升存款的流动性。
按照人民银行的暂行管理办法，大额存单产品形式采用标准期限，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单门槛更高：个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
在老百姓最关心的收益率方面，大额存单发行利率以市场化方式敲定。其中，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。虽然目前银行具体的大额存单产品都在筹备中，不过分析人士预期，大额存单的利率可能与同期限的银行理财产品预期收益率相当。
可随时变现，还可转让质押
尽管在一些热衷炒股等投资渠道的市民看来，大额存单的收益并不起眼，但在部分喜欢稳健投资的市民眼里却是不错的选择：“收益少点，但是安全，还可以随时变现，比定期存款灵活。”
据理财专家介绍，大额存单实际上卖点不少：包括具有银行理财产品不具备的附加功能，且可在二级市场流通转让，具有极强的流动性；大额存单功能多样化，不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。大额存单将吸引机构投资者和高净值人群，此前喜欢投资保本型理财产品的客户可能会转投大额存单。收益率差距不大，但其可转让、质押的特点，却更胜一筹。
根据《办法》，大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说，个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台以及经央行认可的其他渠道购买。
购买大额存单，也要货比三家
据了解，大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国央行认可的其他金融机构等。这些机构具有发行资质，所发行产品必须在前述9个品种之中，且能查到发行备案。
理财专家建议，未来要投资大额存单的投资者要分清存单类别。大额存单分两类：一是固定利率存单，采用票面年化收益率的形式计息；二是浮动利率存单，以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。付息方式也分为两种，到期一次还本付息；定期付息、到期还本。利率浮动变化，不同付息方式，都可能导致产生收益不同。各家银行提供利率也有不同，也最好请专家算一算，再根据市场行情和自身情况加以选择。
还要留意大额存单的发行条款中是否都有允许转让、提前支取和赎回以及相应的计息规则等信息，做到货比三家，谨慎选择。
购买
二手存单
要注意啥？
购买银行发行的一手存单比较好理解，但可以转让的大额存单还存在购买二手存单的问题。二手存单应该如何定价？投资者要不要购买呢？购买二手存单，由于存单并非标准化合约，存入时间不同，存入金额不同，存入时的票面利率也不同，故大额可转让存单先天注定不能采用交易所集中竞价的方式交易，只能使用柜台模式，即卖家把想转让的存单信息发布在一个平台上，买家寻找适合自己的购买，如果需要，也可以找卖家讨价还价，这一点有点类似二手房的交易。
对于二手存单的买家，最好寻找与自己计划存入资金相仿的存单金额，例如买家想存入50万元，那么最好寻找50万元左右的卖家，否则买入了一个30万元，剩下20万元就没办法处置了。其次，购买二手存单的剩余时限最好能够接近自己计划持有的时间。例如某投资者计划一年之后买房，那么他最好选择剩余时间还有一年的存单，如果选择剩余时间还有两年的，那么当他想要购房时还需要再通过二级市场卖出存单。
最后就是利率水平，假如投资者想购买剩余期限为一年的存单，利率水平一定要高于一年期新存单的利率水平，否则还不如去购买一手存单，这也能够体现出，投资者在购买大额存单时尽量还是选择准确到期时间，尽量不要提前转让，否则必然要有一定的折价。
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