降息，触动着市民投资理财的敏感神经。市场普遍担心“降息通道”开启，这一背景下，市民该如何选择理财产品？除了常规理财产品外，还有哪些投资渠道可以去选择？大家不妨多做些精打细算，好让“钱袋子”不缩水。

    专家建议 理财产品“取长弃短”

    “央行降息，建议配置中长期产品，提前锁定收益。”节后，不少市民收到类似的银行理财短信，也有不少人纷纷到银行网点，购买理财产品。一家银行网点的工作人员表示，中长期理财产品卖得挺火的，有的产品甚至不到一小时就会被抢光了额度。

    业内分析人士表示，自1月份以来，银行保本型理财产品收益率已下降到4.5%左右，结构性理财等高收益产品的收益率也下降到了5.5%左右。而且整个市场上，高收益理财产品的数量也相对减少了。从节后市场的情形来看，有业内人士表示理财产品的收益率可能还会进一步下滑。

    理财师建议，选择银行理财产品可“取长弃短”，趁着目前还处于降息通道的初期，尽量选择期限较长、收益稳健的产品，从而规避收益率下行带来的损失。另外一个理财思路就是 “多元化理财”。现今市场上投资渠道增多，投资者不要“吊在一棵树上”，银行理财产品收益率不看好，不妨把投资眼光放宽些，根据个人和家庭的实际情况，多元化配置理财资产。

    灵活资金 可选择优质“宝宝”类产品

    对于钱袋子丰厚的市民来说，数额超5万元可考虑高收益银行理财产品，而资金小、灵活性要求较高的理财仍然可以选择余额宝类理财产品。

    银率网数据显示，2月25日余额宝类理财产品平均7日年化收益率从节前4.5%上方降至4.21%。其中，互联网理财类产品平均7日年化收益率为4.30%，银行理财产品的平均7日年化收益率为4.15%，基金公司T+0货币基金的平均7日年化收益率为4.32%。综合分析可见，节后“宝宝”类理财产品收益率出现了明显下滑，但基金系产品的收益率明显高于银行系以及互联网系。当前市场上的“宝宝”类理财产品不仅数目繁多且单品收益率差异较大，理财专家建议选择一个优质的“宝宝”类产品一定要货比三家，炼就“火眼金睛”。

    P2P理财 知名平台供不应求

    而今，不少投资者将投资目光转向了P2P网贷，春节后，P2P网贷仍呈现出“一标难求”的景象。投资了 P2P的市民王先生表示，购买P2P理财，需要眼疾手快地抢，否则很难买到”。业内人士建议，P2P投资，最好选择期限较短的、比较知名的平台，但实事求是地说，目前这种期限短、收益相对较高的平台在节后发行新标并不多，而很多都遭到秒杀。

    投资者疯抢P2P产品的主要原因还是其利率水平相对可观，但从去年底开始，P2P收益有轻微下调。有理财分析人士表示，由于本次央行降息在市场预期以内，不少平台也已经作出了利率下调的准备，预计整个网贷行业平均利率会下降0.5%~1%。业内人士表示，虽然这将影响投资人的收益，但对提高资产质量和降低坏账率都有非常积极的作用。

    保险理财 短期内吸引力增强

    央行本次降息，恰逢万能险最低保证利率放开之际。利率放开后，保险公司对万能险的最低保证利率预计会提高到3%至3.5%，而这已明显高于降息后2.5%的一年定存利率。

    此前，保险公司万能险结算利率普遍维持在4%左右的水平，与大多数超过5%的银行理财产品收益率相比并无吸引力，这也是导致2012年以来个险及银保新单保费增速放缓的主要原因。有保险业人士表示，本次降息之后银行理财产品的收益势必将处于下降通道。而加上万能险最低保证利率改革的落地，投资万能险、分红险等保险理财产品也将成为不少人的投资策略。

    自去年阿里金融推出“娱乐宝”以来，京东、网易、百度等互联网大佬纷纷联手保险机构推出万能险类产品，多数产品收益率超6%，且门槛低至1元。不过投资这类产品要注意两点，第一，这类产品往往流动性不是很好，提前赎回要付出一定成本；第二也是最重要的，这类产品有可能达不到预期收益率。