在个人经营性贷款领域，广发银行一直走在业内前列。经过多年的耕耘，已建立起涵盖信用类贷款，担保、抵押类贷款，现金流管理，个人财富管理服务等在内的完整金融产品链。生意人卡是广发银行小微金融业务的核心产品，2013年重磅推出后，以其贴合小微企业主融资特点的多元化融资解决方案及一系列急生意人所急的综合金融服务解决了不少个体企业主的融资难题。

    巧用企业主信用为小微企业授信

    小微企业在融资需求上具有资金需求急、融资需求频繁、单次融资金额较小、缺乏抵押物及规范财务数据等特点。尤其众多的私营企业更不像大企业具备完整连续的财务报表，经常个人资产与公司资产密不可分，传统对公的融资审批流程在小微企业融资领域无法直接套用。

    周先生在2012年首次合作办理了“生意人卡”产品，贷款50万元。他表示：“当时是广发银行的审批效率让我印象深刻。从提交申请到放款三天就搞定了。对于小生意人来说时间就是金钱，哪怕早一天放款对我们差别也很大。所以后来我们推广自主品牌需要进一步融资的时候我很自然就想到了广发银行。”今年，周先生为支持厂房扩展及产品研发正在办理新的抵押贷款。

    在先进的零售信贷风险控制系统的支持下，广发银行推出了涵盖无抵押信用贷款、弱担保贷款产品以及抵押贷款产品在内的多元化融资解决方案。小微企业可根据融资周期、融资金额以及抵押物情况等综合考虑选择最具性价比的信贷产品。

    “小微企业单笔信贷金额偏小，100万元授信额已可满足近九成客户单笔信贷资金需求。主要的单笔贷款金额需求落在30~50万元区域。因此，我们将生意人卡定位在无担保经营贷款，20~200万元无抵押授信额度，这已经可以覆盖超过90%小微客户单笔融资需求。”广发银行个人银行部总经理吕诗枫表示。

    据了解，“生意人卡”发卡时客户就可以申请办理最高可达100万元有效期五年的无抵押信用贷款授信额度，办理后持卡人在需要融资时可随时通过柜台、网银以及手机银行调用款项，适合生意人紧急资金周转所需。

    提前布局现金管理全链条服务

    据悉，生意人卡成为可由客户自己“组合定制”的，陪伴小微客户成长的全生命周期的产品。除了包括灵活多样的融资功能，还涵盖了现金管理、支付结算服务、个性化增值服务等金融服务。

    小微企业客户由于支付结算需求频繁、涉及金额较大、对安全性便捷性要求高等特点，普通的个人客户支付结算平台无法全面满足客户需求。为此，广发银行全面整合电子渠道转账支付功能以及POS机结算服务。企业主手上的“生意人卡”不仅支持网银转账，手机银行转账及ATM转账，更可通过与POS机绑定，提升资金回笼效率，享受减免POS机租金，减免POS机刷卡交易手续费等优惠。

    小微客户账户资金流动性要求高，同时信贷资金的性价比敏感度高。针对这些个性化需求，广发银行通过“生意人卡”还提供现金管理工具。企业主可设置资金归集，将多个结算账户上的资金归拢至“生意人卡”上进行统一管理。在确保客户资金享有类“活期存款”的高流动性基础上，提供高于同期活期存款4~20倍的投资收益。

    “生意人卡”助推经营性贷款大幅增长97%

    经过对市场、客户以及自身的深入分析，广发银行确立了新的战略规划，力求通过“小微金融、零售金融、金融市场业务、网络金融”四轮驱动，实现“最高效中小企业银行”和“最佳零售银行”的战略目标。

    生意人卡推出至今已有1年时间，在“生意人卡”带动下，广发银行个人经营性贷款业务发展迅猛，较年初增长97%，增速位列股份制同业第一。自2013年4月正式推出至6月30日，“生意人卡”为超过10万名小微企业主及个体工商户提供了融资服务。

    2013年广发银行个人经营性贷款较年初增长97%，增速股份制同业第一；2014年上半年个人经营性贷款新增余额同比增速高达270%，遥遥领先位列全行业首位。

    据透露，今年广发银行计划把超过七成的新增个人信贷资源投放于个人经营性贷款，全力满足小微企业需求。