互联网金融时代，银行纷纷创新服务模式，推出直销银行——

    在传统银行与互联网的融合中，一个新的金融概念悄然浮出水面——直销银行，而近期多家银行推出的创新举措均与这样一个概念有关。

    银行纷纷发力直销银行

    浦发银行加快互联网金融布局，近日推出“网上金融超市”，成功嫁接直销银行，月交易规模近百亿。在 “网上金融超市”，你可以在线注册并购买理财、基金等相关金融产品，还可通过会员中心的“充值”/“提现”功能实现一键资金转入/转出服务。 而这个过程无需跳转传统网银，可一站式完成交易流程。

    日前，兴业银行正式宣布推出直销银行权益类投资产品服务频道，首期上线销售一家基金公司的策略100指数型证券投资基金。而此前发布的兴业银行半年度报告显示，该行与百度开展的创新项目包括百度指数基金理财产品、银行承兑汇票投融资产品、资产证券化理财产品、P2P及P2B信贷类产品等互联网金融产品创新等。兴业银行称，该行直销银行的产品服务扩展至“理财”、“定期”、“基金”六大系列。

    民生银行不久前通过该行的直销银行推出了一种便捷又安全的买金新方式。此产品“趣味性”很足，0.1克起购的低门槛意味着客户20多元就可以投资黄金，原本给人遥不可及之感的黄金买卖，在直销银行领域成了人人都能玩的投资游戏。

    直销银行：   没有网点的全天候银行

    不少人或许刚刚知道或者还不知道 “直销银行”这个概念，但实际上，这个概念1年前就开始在国内出现了。去年9月份，北京银行联合荷兰国际集团创建国内首家直销银行。

    今年2月份，民生银行直销银行上线。据了解，目前国内推出直销银行概念的银行已经超过10家，其中超过一半的是城市商业银行，而大连的城商行系统目前则尚未正式推出直销银行的概念。

    直销银行是个啥概念？有人这样作出了解读：是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

    据了解，直销银行诞生于上世纪90年代末北美及欧洲等经济发达国家，在近20年的发展过程中，直销银行已积累起成熟的商业模式，在欧美发达银行业的市场份额达9%~10%，且占比仍在不断扩大。

    打开相关银行的直销银行网页可以看到，各直销银行以销售短期基金类理财产品为主，利率为5%到6.5%不等，还包括存款业务、资金转入转出、个人贷款、信用卡还款等。有的直销银行还推出小额信用贷款，利率为8%~8.5%。

    作为商业银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器，直销银行在国内的发展速度可以说是爆发式的，“玩法”也越来越新颖：在基本功能货币基金产品的购买和存款业务上，创新性地嵌入类网贷（P2P）债权投资、金融搜索、跨境电商融资等理念，呈现多元化的特点。

    直销银行前景几何

    直销银行主要体现出金融服务的快捷性和便捷性，定位相对年轻的群体。有业内专家表示，直销银行最近走热一方面是因为互联网金融的影响，银行意识到对碎片化资金的管理，另一方面是银行和银行之间抢占市场的体现。互联网金融模式逐渐兴盛，对传统商业银行既是挑战更是变革的契机。

    最近，小马bank总经理张诚的一篇关于直销银行的文章引起多方关注，张诚认为，直销银行的未来并没有想象中那么美好，在他看来，目前国内直销银行的产品依旧是传统的商业银行产品。同时，在组织架构和文化上，直销银行也仍停留在传统水平上。因此，相较于一些互联网金融企业而言，直销银行并不具备竞争力。尽管如此，张诚依然认为未来大部分的银行都会去做直销银行，竞争也一定会变得十分激烈。未来产品会更多元化，在用户的体验和交互方面会展现一些新的创意。

    有银行业人士认为直销银行获取客户的效果如果和淘宝、微信这样的互联网平台去比较的话当然有所不足，但如果和银行现有的物理网点去比较，肯定还是会有效果的。因此，现阶段直销银行普遍对客户群的定位是没有闲暇时间前往柜台，对互联网的接受程度较高以及具有购买金融产品需求的群体。

    不管怎样，银行融入互联网将是大势所趋。对于未来的发展，虽然现阶段直销银行还仅仅是探索阶段，很多方面有一定的局限性，但是它的产生的确是让金融服务便捷了许多。