在寻求小微企业融资难、融资贵的解决办法时，相当多的方案指向了小微企业本身的信用，因而采用各种增加信用的手段来化解。

　　但商业银行作为供给主体，是否充分发挥了机制创新、产品创新、服务创新等潜能？是否提供了足够的金融服务？是否为小微企业提供了贴近市场、贴近用户需求的产品等，是一个不容回避的问题。

　　中国经济时报记者日前在采访中了解到，在浙江正是因为有了变通和创新，使得部分地区小微企业的贷款需求得到了满足。

　　创新贷款方式

　　地处浙江余杭科技城的杭州鑫特仪表科技有限公司董事长王卫民告诉本报记者：“作为一家经营燃气表及配套资产的国家高新企业，产品从生产到销售有一个周期。如果从银行借到的款在还款周期上与企业的生产销售周期不匹配，对银行来讲，资金是回笼了；但对企业来讲，麻烦就大了。”

　　王卫民说，此前向几家银行均提交过贷款意向，但苦于企业自身缺乏担保资产，贷款一直没有审批下来。在2014年春节前夕，恒丰银行杭州余杭科技城小微企业专营支行得知了该公司的资金需求，实地了解到企业产品销路不存在问题，只是缺乏流动资金，因而采用了机器设备抵押的方式。在2014年2月12日迅速为其发放了第一笔贷款。“这好比是机器开工前的"润滑剂"。”公司获得该行的授信余额为500万元。

　　如果按照传统商业银行的操作思路，没有厂房、资产抵押，银行审批一般不予放行。恒丰银行杭州分行行长曲强告诉本报记者，2014年分行的小微企业条线加大了产品创新力度，由总行发文推广新产品“续贷通”与“链保通”。另有“转贷通”创新产品，是杭州分行2014年5月与杭州市经信委下属杭州市中小企业转贷引导基金合作开发，到目前为止，共为恒丰银行杭州分行小微企业客户转贷27笔，共计3.46亿元。2015年上半年，恒丰银行杭州分行创新了中小企业“租赁性物业贷款”新产品，进一步拓宽了中小企业融资渠道。

　　近距离服务企业

　　在垂直管理机制上，恒丰银行杭州分行也作出了探索。

　　据浙江银监局相关人士透露，恒丰银行杭州分行不仅设立了多家小微专营机构，下沉机构重心，还对基层机构充分授权，做到小微企业贷款基本在县域支行审批。2015年调整授权时还给予一级支行转授权的权限，对于“特定范围小微企业”，若符合风控条件，一级支行可向二级支行转授权。为了提高审批效率，恒丰银行杭州分行要求对有分歧的业务，审查审批人员与调查人员应一起到企业实地了解，尽可能为小微企业解决实际困难。同时下沉经营重心，为小微企业提供近距离服务，提高了审批效率。银监局考核的小微企业“申贷获得率”近两年有较大幅度的提高，目前都在85%左右。

　　恒丰银行品牌管理部总经理胡海峰告诉记者，按照总行的规定，现在全行对于小微企业的行销策略是依大做小，主要围绕商圈、产业集群、产业链、平台、行业组织等做批量行销。在具体实施的过程中又有创新。曲强告诉记者，恒丰银行杭州分行采用产业链、供应链的批量开发模式，精选批量客户群，一户一策，一产业一策。重点开发依托核心企业的批量营销项目，推出的“物流电商集群项目”即将在杭州落地，将成为系统内首个获得批复的批量营销项目，依托“物流公司”为核心，批量开发其上下游小微企业融资服务，促进电商产业链的协调发展。

　　如果说恒丰银行杭州分行是在金融服务上实现创新，那么，恒丰银行宁波分行则是多点开花。

　　据恒丰银行宁波分行行长章德春告诉记者，恒丰银行宁波分行自2014年开始逐步成立小微企业专营团队，力图打造小微金融立体化、全维度的发展结构。为了提高小微金融服务的可获得率和覆盖率，创新实施了“搭建一个平台、配套一项产品、服务一批客户”的小微企业批量服务模式。依托政府部门、行业协会、地方商会、核心厂商、互联网络五类平台，按照“同一区域、同一行业、同一产品、同一风控方案”的方式，批量对接现代服务业、现代农业、科技型、创新型等经济发展新领域的小微企业客户，扶持单户500万元以下的小微企业。

　　截至2015年5月末，恒丰银行宁波分行贷款投放超过6.12亿元，服务小微企业40余户。恒丰银行宁波分行还在支持小微金融方面执行差异化的信贷政策，明确了小微企业贷款定位，尤其是小微企业、小额个人经营性贷款的指标和额度，确保将有限的信贷资源投向核心小微企业客户，将500万元以下尤其是100万元以下的小微企业信贷业务作为信贷投放重点。