小微金融是各大银行今年的主打。16日，央行开始实行定向降准，即对符合审慎经营标准且“三农”和小微贷款达到一定比例的部分金融机构降低人民币存款准备金率0.5个百分点。对此，兴业、民生等多家股份制银行以及宁波银行均以小微贷款特色向央行申请降准。据悉，在央行推出定向降准之前，多家股份制银行以及省内城商行早已悄然将其对公贷款业务重心转向中小微企业；一方面积极推出针对中小微企业的贷款业务，另一方在银行内部对管理进行全面优化，尝试按照业务属性、客户分类等进行部门整合重组。
扶持小微成主打
“我感觉现在向银行借钱比以前容易了。”济南高新区一位郭姓总经理告诉记者，“以前，都是我们找银行，而现在银行开始联系我们，只要产品有市场有潜力，想从银行贷款变得容易些了。”
据悉，随着2013年贷款利率全面放开、贷款基础利率报价机制确立，利率市场化步伐加快迫使商业银行将客户定位从优质大型企业向小微企业、个人客户转移和延伸，并且从流程、组织构架和管控模式等多方面对业务和管理进行全面优化。据统计，在我国，小微企业提供了80%以上的就业岗位和50%以上的税收。可见中小微企业在经济发展中占有举足轻重的位置，而一直以来推广特色中小企业贷款业务的多数是全国性股份制商业银行以及部分城商行，但从去年年底开始，国有大行也开始积极增加对小微企业的放贷数额。
采访中记者获悉，工行潍坊分行推出一项针对中小微企业的“网贷通”业务“随借随还、高效节支”，高度契合小微企业“短、频、急”融资需求，截至5月末，“网贷通”业务余额已达到37.41亿元，较年初增加11.42亿元，余额及增量分别占全省工行系统的31%和59%。除此之外，中行也积极发力中小微业务，目前，中行已在山东省内十多个地市布局“中银信贷工厂”，并在经济较为发达的县域设立中小企业专营机构，形成了“中银信贷工厂”、省内600余家网点与1000多名客户经理共同参与的立体化中小企业服务体系。
银行架构“转舵”中小微企业
记者了解到，不仅在业务方面积极开发新业务，在机构设置上也有了新的变化。
年后，浦发银行在小微企业方面率先抛出银行架构改革调整，将之前的中小企业业务经营中心翻牌为现在的小微金融服务中心，完成了小微金融业务构架调整。
据浦发银行相关工作人员介绍，此次小微金融的构架调整，是将小微企业业务与个人经营性贷款业务整合，通过小微专营体系的整合构建，专营体制机制的完善保障以及各项资源的投入来实现小微金融服务转型。除此之外，中小微业务也被浦发作为实现转型的第三大战略方向。
无独有偶，5月初，工、农、中、交四大国有银行相继披露构架改革方案，其中，农行增设农村产业与城镇化、小微企业等新兴业务部门，重构了产品研发体制，搭建起更大的后台运营体系。除了在总行层面积极推出新的改革政策外，在省分行层面也有新的变化。对此，业内人士表示，从风险控制角度银行更想贷给大中型企业。但大中型企业融资途径多，越来越多通过海内外发债及上市增发、信托类信贷、资产证券化等多途径融资，且对利率更为敏感。因此，银行面临业务转型，需要开拓小微市场。但小微企业大多是轻资产，缺少有效足值抵押物、风险高。银行大多通过协会担保机构增信。通过要求股东个人资产抵押、连带责任担保、股权质押、专利经营权质押等方式增加其违约成本，控制风险。
向新三板挂牌企业抛出“橄榄枝”
“新三板”可以说是中小微企业集聚地，更是优质中小企业长期稳定发展培育平台，银行更是看到挂牌企业对资金的强烈需求，有更多的银行开始选择和“新三板”合作。以往过程中，在众多中小企业中，分辨出哪些企业会稳定长久发展下去，哪些是银行的优质客户，甄选优质的企业成为一个难题。此时，拥有一定资质，经营规范、产生稳定现金流并在“新三板”挂牌的企业，正成为银行的贵客。
记者获悉，工行近期面向在“新三板”挂牌的中小微企业创新推出了股权质押贷款业务。这意味着今后新三板的上市企业可以用股权质押从银行获取贷款，为小微企业提供了一条新的融资渠道。
工行相关负责人表示，新三板股权质押贷款的创新主要是在担保方式上。对于非上市企业来说，银行很难对企业的股权进行估值，而当企业在新三板上市后，其股权就具有了交易价值，因此将股权作为担保方式，可以让一些重研发、轻资产的小微企业享受到银行融资服务的便利。在风险控制方面，工行一方面参考新三板企业股权的交易价值，另一方面也会综合考察企业的经营情况、现金以及未来的发展潜力。
除对“新三板”挂牌企业积极放贷，各家银行积极举办推介会，聚焦潜在挂牌企业。面对日趋壮大的小微企业群体，银行在加大服务力度的同时，也在不断挖掘服务深度。银行也逐渐开始为优质小微企业提供定制服务，据不完全统计，2014年一季度，工行、农行、中行、建行、交行、光大、兴业等7家合作银行已与约435家“新三板”挂牌公司建立信贷关系；实际向248家挂牌公司发放了14.12亿元贷款； 累计为挂牌公司提供授信额度达31.89亿元。小微企业逐渐成为各家银行争夺的“新宠儿”。
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