通过确权颁证破除贷款申请上的障碍，通过抵押登记破除贷款审批上的障碍

    如何围绕农村土地承包经营权搞好金融服务，解决农民“融资难”和“融资贵”，这是相关部门近年来一直在思考和摸索的课题。

    2014年中央“一号文件”明确，“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”，并要求有关部门研究提出实施办法，建立配套的抵押资产处置机制，推动修订相关法律；今年4月，国务院办公厅印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，要求中国人民银行会同中农办、法制办、农业部、中国银监会等部门，制定农村土地承包经营权抵押贷款管理办法，并在经批准的地区进行试点。我国土地流转贷款的推行在政策上已无障碍。

    抵押确权先行

    2010年，湖北襄阳市的宋涛在该市襄州区张家集镇周垱村承包了1500亩农村土地从事水稻等订单种植。2013年，他计划投资640万元，引进高效灌溉和烘干项目。然而，除自筹资金340万元外，还有300万元的资金缺口。宋涛找了好几家银行，都因为不能提供符合要求的抵押物而拿不到贷款。一筹莫展之际，当地农行新推出的农村土地承包经营权抵押贷款帮助他渡过了难关。

    为了解决农村土地承包经营权确权难题，在农行的积极推动下，襄阳市先后出台了《农村土地承包经营权抵押贷款办法》以及《农村土地承包经营权抵押登记实施办法》等一系列文件，明确了抵押登记部门，制定了全市统一的农村土地承包经营权抵押他项权利证书，规范了风险贷款的处置流程，由市农经办定期发布交易指导价等。此外，当地政府还出资2700万元，设立了农业贷款风险补偿专项基金，为包括农村土地承包经营权抵押贷款在内的涉农贷款提供风险补偿，同时设立的还有农村产权交易中心。

    “通过确权颁证破除贷款申请上的障碍，通过抵押登记则破除贷款审批上的障碍。”农行襄阳分行农户金融部总经理骆华表示。数据显示，自2013年2月成为总行指定的试点行以来，截至2014年9月底，农行襄阳分行累计向451户农户发放土地承包经营权抵押贷款1.29亿元，没有发生逾期和不良贷款。

    多维度管控风险

    据记者了解，我国将全面推进农村土地承包经营权确权颁证、经营流转和抵押融资，赋予农民更多财产权利。我国有20多亿亩耕地，这对于银行等金融机构来说潜在价值巨大。

    “在农村土地产权改革加快的背景下，土地流转贷款将更好地对接新型农业经营主体需求，推动农业规模化、集约化发展和农民增产增收。”业内人士表示。

    不过，农村土地承包经营权不同于其他抵押物，其有效性、稳定性受政策、市场以及剩余经营年限等因素影响较大。这就要求银行在风险管控方面下大力气。

    “一方面，从承包方式、客户对象、经营类型、贷款用途、贷款额度等5个维度把好准入关；另一方面，实行严格的贷后动态管理。”骆华说，有一套规范的业务操作流程将大有裨益。在农行襄阳分行，记者看到一沓表格，主要包括农户财务状况简表和抵押物价值估价表，调查报告模板和审查报告模板，资金使用承诺书、贷款调查承诺书、财产共有人抵押及处置承诺书、发包方同意抵押及处置承诺书等。“调查中还要做到亲见借款人、亲见经营场所和项目、亲见经营权证及承包费缴纳凭证。”骆华表示。