“对于中小企业‘融资难、融资贵’困局，我是深有体会。”采访刚开始，讲了两句普通话后的侯仕鑫，笑着跟本报记者打了个手势：“我还是用四川话说吧。”

　　侯仕鑫曾在银行业工作多年，对风控管理工作有着较为丰富的经验。2012年3月退休后，他进入四川创业融资担保有限公司，任执行董事长。

　　在传统金融机构深耕多年，侯仕鑫说自己一直在反思银行业的信贷模式，一些银行鲜有前瞻性、战略性的思考，对中小企业的发展乃至生存不甚关心，口号喊得多，实际行动少，缺乏关注与支持。尤其在经济下滑时期，“雪中送炭”的少，“雪上加霜”的多。

　　正基于此，日前侯仕鑫代表的创业融资担保与四川另一家知名担保公司——国发融资担保共同宣布与P2B网贷平台“我企贷”达成全面战略合作服务，期望联手进军当下最热门的互联网金融产业，一方面解决四川本地中小企业融资难题，另一方面着力打造“三权分立”的风控运营模式，为P2B行业健康发展进行有益探索。

　　民营担保业的“突围”

　　据记者了解，四川创业融资担保注册资本10.7个亿，是四川最大的民营担保公司。在人民银行统一评级中，被评为“AA”级融资担保公司。而国发融资担保的注册资本虽然仅有3亿元，但却是四川省工商联文化产业商会副会长单位及指定的唯一融资性担保公司，信用等级评定为A级。

　　“我们当地有很多小型文化创意企业，融资非常困难，拿啥子做抵押嘛！”国发融资担保董事长程国根也是一口川音，他告诉记者，他们商会里有1000多家会员企业，贷款难是普遍现象，“像一些画家、广告创意公司、影视公司等等，由于缺少抵押品，他们几乎从银行拿不到一分钱。”

　　“而目前互联网金融的健康发展，极大缓解了中小企业融资难的问题，正是基于这点，我们决定和‘我企贷’平台合作，尝试进入这个全新的领域。”程国根告诉记者，根据他们的调查，中小企业借贷的资金普遍具有资金额小、频率高、用款需求急的特点，即使能找到银行贷款，但漫长的批贷时间也让很多企业等不起。

　　但是，解困中小企业融资难，只是让侯仕鑫和程国根对互联网金融经过一年多认真考察后终下决心的要素之一。实际上，作为一直被银行“单向选择”的民营担保公司，侯仕鑫和程国根此举更深远的目的是想摆脱对银行业过度依赖的传统担保模式，另辟蹊径寻找一种新的发展方式和利润增长点。

　　据记者了解，我国注册资金在10亿元以上的担保公司有70多家，其中30多家为民营。在与银行业合作的过程中，民营担保公司完全处于被动地位，几乎没有选择权。尽管金融领域对民资开放的政策，相较于其他行业已经算是很宽松了，但大多数民营担保公司仍然逃不掉被银行歧视、打压的命运。

　　“对于融资性担保公司来说，不管是给银行担保还是给P2B平台担保，所承担的责任是一样的，所提供的服务也是一样的。”程国根告诉记者，相对来说，P2B网贷的方式更为灵活，透明度更高，用户的参与度也高，这是未来金融服务的一个趋势，因此，先行进入这个领域，对于担保公司未来业务的拓展，也是一个很好的补充。

　　当然，程国根没说出来的另一个原因，就是比起给银行担保，为P2B平台担保，他们在合作中的地位和主导度则大不一样。

　　三权分立构筑三道“风控墙”

　　“我们不是盲目进入，我们对互联网金融考察了快一年的时间，最终选择了这家我们认为技术强、管理规范、领军者人品好的公司，希望以他们之长来补我们之短。”侯仕鑫告诉记者。

　　据悉，目前国内网贷平台多达2000多家，但如何确保投资者投资安全一直是制约行业发展的最大障碍。整个行业在风控方面一直未形成成熟的风控模式。

　　“P2B网贷平台的重要价值就是分散风险，为融资方提供简单、快捷、成本相对较低的融资渠道，给投资者带来风险可控、收益较高的投资渠道。因此，如何从机制上解决风险问题，是整个行业需要解决的问题。”四川融资担保协会专职副会长于楠在接受本报记者采访时指出，“‘我企贷’的三权分立模式将平台运营权、资金管理权、风险管理权完全分离，从而做到相互制衡，有望从根本上解决这一问题。”

　　“我企贷”平台运营负责人、深圳创金网络总经理陈叶峰告诉记者，“我企贷”开创的三权分立模式是指由深圳创金网络负责平台运营和信息管理，引入“汇付天下”负责资金托管，引入创业融资担保和国发融资担保负责风险管理和本息担保。

　　陈叶峰认为，这套机制的三大优势是资金交由第三方资金托管方托管，杜绝了网贷平台私自设立资金池等风险，由融资性担保机构提供平台增信，并负责融资项目的风险调查，同时为投资者提供资金本息担保服务。“我企贷”则充分发挥互联网大数据的优势，通过整合网络数据进行投资人资信鉴别，提供第三道风险控制墙。

　　确立P2B网贷风控新标准

　　“三权分立”模式在互联网金融业内的认同度较高。记者了解到，有的平台与第三方资金存管机构合作，却给客户造成第三方资金托管的印象。另外，目前大部分融资平台引入的并非融资性担保机构，而是不具备融资担保资质的担保机构，甚至是平台自身为自身担保。种种乱象均存在潜在的投资风险。但由于投资者专业知识有限，相关行业标准缺位，导致有一些平台通过玩文字游戏，混淆概念，打“擦边球”，误导投资者。

　　“根据目前相关法律法规，只有融资性担保机构才具备为P2B等网贷平台提供融资担保的资格。”程国根告诉记者。在与“我企贷”的合作中，创业融资担保与国发融资担保将负责对融资项目进行风险控制与全额本息担保。如果融资性担保公司承保的企业出现问题，两家机构会对投资者进行全额本息赔付。

　　“本地化的风控能力是融资性担保公司的长项。”谈到风险控制能力，侯仕鑫则认为，从担保前的审查、持续的项目跟进、担保企业出问题后的追偿与处置，他们都有一套严苛的标准，“我们为‘我企贷’提供的是银行级的风控标准。创业融资担保与银行业有着多年的合作经验，同时具备服务过3000家融资企业担保和风控的实践经验，可以为‘我企贷’平台的投资人把好每一道关，看好每一分钱。”

　　“来，我们一起合影留念吧。”采访结束后，侯仕鑫热情地招呼两家担保公司的员工与“我企贷”工作人员在发布会的背景板前拍照，“你们不要小看现在这一刻，我敢说，数年以后，你会为目睹了这样一个具有历史意义的合作而感到自豪。”