央行今年以来连续5次降息，10月24日降息后，一年期存款基准利率下降到历史最低的1.5%。储蓄存款一直是老百姓主要的理财方式，如今这么低的利率让人觉得存银行如同“鸡肋”。环顾全球，现在都是低利率甚至零利率，中国步入低利率时代并不奇怪，这种低利率，可能会维持较长一段时间。如此，要获得高收益，需要转换投资思路，寻找替代存银行的理财渠道，好在现在投资理财的渠道和产品已经很丰富了，当然其中也有风险和陷阱，我们结合收益率与安全性，介绍一下低利率时代家庭资产如何配置。

    一、国债

    从低利率的时代来看，投资一个期限长的品种反而是一个好的策略，因为利率不断走低，一个高利率的产品拿得时间越长越好，而安全性和收益率都高的无疑是国债了。早期发行的储蓄国债利率很高，前几年国债利率都超过5%，如今即使是理财产品也很难找到这种高利率又安全的产品了。

    其实，债券是很好的投资品种，尤其是被称为“金边债券”的国债，其安全性可以说高于银行存款，收益率更高，投资方式也比较简单。

    国债是最适合百姓投资的一个品种，财政部一年要多次发行这种储蓄国债，特点是期限比较长，一般分为3年期和5年期两种，很多人不愿买国债是觉得时间太长，流动性差，万一要用钱怎么办？其实这是误解，国债可以提前兑取，真的急需可以提前拿出来，而且，只要满半年就有高于活期的利息，而存银行如果没有到期提前支取，只能拿到活期利息。

    另外，现在的电子式储蓄国债还有一个很大好处，就是每年付息，投资者可以拿利息继续投资，等于有了复利。而银行3年或者5年的长期存款，基本上都是到期一次性还本付息，如果要每年拿利息，则利率低很多，本次降息后，3年期存本取息的基准利率只有1.3%。

    二、银行理财产品

    对稳健的投资者来说，最安全的是银行发行的保本理财产品，这类产品多数不会有本金的风险，收益比存银行略高一些。比如，浦发银行现在正在销售的保本理财产品，6个月和1年的年化收益率分别为3.5%和3.3%。投资者可以比较各种银行的理财产品，选择合适的产品投资。

    需要指出的是，预期收益率不等于最后能实现的收益率，尤其是一些非保本浮动收益理财产品，需要满足一些特定的条件。比如某款挂钩产品，预期最高收益率超过10%，看着很诱人，但需要挂钩产品价格正好处于某一个区间才能获得最高收益，这种概率并不是很高，所以，这种产品其实相当复杂，获得高收益并不容易。

    因此，选择理财产品一定要研究分析，防范风险，尤其是不要轻信高收益，在低利率时代，不会有人轻易送你高收益，尤其是打着互联网金融的幌子推出高得离谱的收益率，不能轻信，不要落入非法理财产品的陷阱。