日前，央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》引发热议。业内人士认为，意见稿或成第三方支付业务“紧箍咒”，而消费者却担心会平添诸多“麻烦”，便捷的支付服务还能便捷吗？

    对普通用户转账会增加多少“麻烦”？

    由于支付宝转账免费，常年在北京打工的小齐每月用支付宝给老家的爸妈打生活费，而征求意见稿让他有了些许担忧。

    “据说这个意见稿规定，转入账户仅限于本人同名银行借记账户，是不是以后我给爸妈打钱只能通过银行了，那可增加不少手续费呀。”小齐说。

    有小齐这样担心的人还不少。其实，想继续用支付宝等渠道转账并非不行，因为支付账户之间转账是没有障碍的。但对像小齐父母这辈人来说却是不小的障碍，因为他们大多没有支付宝账户，今后开设账户的门槛将要提高。

    新规一旦实施，开设支付宝账户将不只是上传身份证照片、绑定银行卡即可，而是必须集齐五重验证，缺一不可。上传文凭学历、纳税证明、水电缴费单等材料对于生活在城里的工薪一族不是难事，但可能会令小齐父母这样生活在农村的老年人感到为难。

    当然，小齐想孝敬老人的路不会被封死。监管机构对支付机构资金回提的出口做了限制，但跨行清算的通道依然开着。小齐可以通过此前绑定的银行卡进行快捷支付转账。

    不过，目前各家银行对支付宝等支付机构设置了支付限额，金额从几千元到几万元不等。

    对百姓消费理财会有多大影响？

    此次征求意见稿的支付限额，对不少人的消费、理财等日常网络支付行为会产生一定影响。

    “支付机构余额交易年累计不超20万元，快捷支付额度较高的招商银行日限额也不过5万元，这个额度对我以后网上买个名牌包或订个高端旅游产品比较困难。”热爱旅游、海淘奢侈品的蒋小姐表示。而长期给蒋小姐做代购、经营一家淘宝小店的李先生也对未来政策“落地”心有顾虑。“一年20万元限额，我进一次货也许就用完了。”李先生说，限额只针对个人账户，对单位客户没有要求，他以后就得开办单位账户。“单位客户单笔超过5万元转账，还要注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，限制也不少。”

    征求意见稿里还有，超过200元的交易支付，机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。如果打车到机场共201元，支付时，用户刚按支付机构要求验证一次，接着又收到银行的验证要求再验证一次，如此，快捷支付还快捷吗？

    还有，依据征求意见稿账户限额管理，那些一领工资就转入支付机构购买“宝宝”们的“理财达人”，可能会因为20万元的“天花板”感到不便。

    央行数据显示，2014年80.12%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过5000元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元。限额基本可满足大部分人的支付需求。

    意见会让第三方支付降低风险吗？

    从监管层发布的征求意见稿目的看，监管方更关注便捷背后的风险。

    央行相关人员表示：“现在，快捷支付的钱从银行扣，但是交易验证口令却是支付机构代发。近年来发生多起盗刷事件与此有关，一些不法分子盗取用户身份信息，冒名开通第三方支付账户绑定用户银行卡，通过支付机构的验证码盗取卡内资金。

    中央财经大学金融法学院教授黄震表示，目前，支付机构的实名认证、安全级别、合规经营等方面做得都不够，滋生了洗钱、欺诈、套现、盗刷等一系列风险事件，监管不得不从增加交叉验证、依据安全级别限额、严控支付账户出口、划清业务边界等方面加以规范。

    黄震认为，支付机构的风险问题难以回避，加强监管势在必行。但支付机构随着服务电商不断做大做强，非要让机构退回最初的业务领域，改变消费者已养成的消费习惯，恐怕也不符合实际情况。这要求监管手段和监管理念创新，帮助支付机构继续在互联网金融创新中发挥重要作用，而不是一限了之。