作为担保行业协会负责人，大连市信用担保协会秘书长、大连市企业信用担保有限公司副总经理李成祥对“普惠金融”的认识更深入。在他看来，担保业与“普惠”二字有着与生俱来的联系，与此同时，“普惠金融”对担保行业来说也是一把“双刃剑”——有机遇更有挑战。

    “普惠金融”

    是“造血”而不是“输血”

    李成祥对“普惠金融”的理解精准而全面，他认为“普惠金融”就是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，即有真实需求的个人和企业，能够以合理的价格，方便及时和有尊严地获取全面的高质量的金融服务。他总结“普惠金融”有四大特点：服务对象广，尤其关注被忽视的中小企业、微型企业、农户和低收入群体；服务产品及功能全；金融机构参与广；最重要的一个特点是可持续性。传统的低利率贷款或财政贴息等扶持贫困群体做法难以发挥预期效果，被扶持对象缺乏信用意识和创业意识，导致其还款意愿和还款能力下降，成为制约贫困群体获得信贷以及金融机构可持续发展的重要因素，而“普惠金融”则兼顾社会福利和商业的可持续性，从“输血”转变为“造血”，要求利率能够覆盖风险，激发借款人自我发展的信心和潜力，营造一个有内生动力，可持续经营的金融格局。

    担保和“普惠”

    与生俱来存在联系

    “站的高，看的远”，从市担保行业协会成立以来，李成祥便任秘书长一职至今，每年都会站在行业高度总结大连担保业的发展情况，这让他对担保业与“普惠”关系分析得更到位。在他看来，担保业与“普惠”二字有着与生俱来的联系。对此，李成祥是这样理解的，“担保业的服务对象主要是中小企业、微型企业、农户和个体经营者，他们难以从金融机构获得贷款，通过担保机构的担保，提高了借款者的信用能力，使他们较容易地获得融资，进而促进企业发展，支持更多人创业，通过‘共创、共享、共发展’实现真正意义上的‘普惠’”。

    同时，李成祥表示，普惠金融时代的到来是一个漫长的过程。在一个时代中，众多中小微企业、个体经营者、农户等群体能够以合理的价格多渠道的获取资金，企业、公众能够方便快捷获取金融服务，公众能够选择以少量资金进行多样化投资，那么普惠金融时代就已经到来。小额信贷、小额贷款保险、小额租赁、小额信贷服务中介平台、微型金融、余额宝等都是普惠金融时代的重要表现形式。

    “普惠金融”是一把“双刃剑”

    “机遇与挑战永远是并存的，对担保行业来说，‘普惠金融’同样是一把双刃剑。”李成祥表示，必须清楚地认识“普惠金融”带来的机遇与挑战才能更好地迎接它。

    李成祥说，无论从政策层面、技术层面还是业务范围来看，这些年担保行业都获得了一个良好的发展环境，比如2008年金融危机以来，小微企业的作用被逐渐发展并认可，针对中小微企业的发展，政府陆续出台了很多政策并认同担保行业作为中小微企业信用增级的平台，在中小微企业发展过程中具有很重要的地位；互联网技术、大数据、云计算的发展，也使得担保机构更容易获得企业的资产、业务往来、经营、利润状况及所存在的财务危机等多方面的信息，使得担保机构的代偿风险得以降低，担保成本减少。此外，很多网贷平台开始与担保公司合作，通过外部引入担保公司提升网贷平台信用，扩大了担保公司扩展业务范围。

    但不容忽视，“普惠金融”也带来一定挑战，比如一是“普惠金融”也是一个逐渐去中介化的过程，基于信息不对称下产生的担保行业的生存发展将受到威胁；二是互联网金融的发展已经动了银行的奶酪，银行服务则会一定程度上转向中小微企业进而“抢夺”担保机构市场份额；三是单个小微企业给担保机构带来的收益有限，担保机构却要付出较大的运营管理成本，如何平衡收益与成本，将运营成本最小化成为担保机构必须解决的问题。

    不过李成祥认为，乐观是接受一切的最好选择，我们应该相信，“普惠金融”与传统金融应是融合发展、彼此相互促进的关系，这种融合发展也将给担保机构创造新的市场机会和发展空间。面对新的形势和发展趋势，担保行业需要应势而为，通过解放思想和不断创新，凸显行业存在和发展的价值。