近两年，各家商业银行不约而同发力小微业务，针对小微企业融资需求的产品与服务层出不穷。在这种激烈的竞争环境中，最早提出“做小微企业的银行”、在小微领域实战经验最丰富的民生银行如何保持自己的先发优势？为此，我们采访了民生银行大连分行小微规划与营销策划部门负责人余剑，了解民生银行的小微新战略。

  Q：民生银行最近推出了专门针对小微企业的“乐意贷”，这款产品的优势是什么？

  A：乐意贷主要满足30万元以下的融资需求，这款产品一个最大的优势在于手续的简便，具体点说，客户只需要提交身份证、营业执照、租赁合同这“三张纸”，就可以在网上远程申请，或者在“民生银行大连分行”微信平台在线申请，我们的业务人员会上门办理授信。这样的好处是客户非常明确自己要提交哪些资料给银行，不会出现因材料不齐、内容有误等情况多次往返银行网点，实现了客户短期小额的资金需求在最短的时间内得到满足。

  我们发现，越是经营规模小的企业在资金需求方面越急迫、周期越短，而以前小微客户去银行办理贷款，往往需要提供包括户口本、结婚证、营业执照、产品购销合同、银行对账单、流水单等等十几项资料，有些客户很难同时把所有资料找齐，延长了办理时间，可能贷款下来的时候商机已经错过了。因此，我们充分了解了微型企业的需求特点，充分考虑到他们能够方便提供的资料、他们的用款需求与经营特点而设计的。

  Q：这款产品上市多长时间？简化手续之后是不是对银行的风控能力带来挑战？

  A：乐意贷在今年7月中旬上市，现在还处于推广期，但很多客户已经办理了这项业务，反馈都非常好。因为需要提交的材料确实大大简化了，只要能提供上述三项材料，到民生银行各网点或通过民生网上银行直接就可以办理，大幅节省了客户的时间和精力。

  当然，我们能在需要客户提供这么少资料的情况下快速放款，得益于民生银行多年来积累的客户信息与后台强大的风险管控体系。因为我们是最早关注到小微企业贷款需求、与这个群体打交道的银行，很多小微企业客户都通过民生银行办理了融资业务，交易记录也都留在我们的数据库中。对于这些“知根知底”的客户，我们就可以把控风险，并适当调高放款额度。

  Q：今年小微企业的经营有哪些特点？我们如何来应对？

  A：今年受经济大环境的影响，小微企业的用款需求并不强烈。但我们接触到的很多小微企业都在考虑未来，他们认为经济内在的运行规律本身就是波动的，因此会提前在资金、存货、人力资源方面布局。

  我们今年审批了很多的微贷额度，这类微贷产品的特点是不使用就不产生利息，在客户需要资金的时候通过网上银行或手机银行输入金额，钱就直接到账，非常方便。很多客户办理了微贷业务，但目前没有使用贷款额度，就是在等待市场需求回升的时候快速投入资金，充分把握机会。

  Q：在小微业务方面民生银行还有哪些创新？

  A：我们在小微业务上的另一个创新是在续授信方面，在我们民生银行经营结算正常、还款记录良好的客户会进入“主动续授信”名单，这些客户在获得新的贷款方面的程序会大大简化。最近，银监会发文要求解决小微企业倒贷问题，我们通过业务创新，积极响应监管号召，大大降低小微企业融资成本。

  今年上半年，我们推出基于小微宝操作等一系列微贷产品，满足了小微企业这个大概念中“微型企业”的一部分融资需求，这方面我们上半年审批了三四个亿的额度。在此之前，小微业务往往是指融资规模在500万元左右的业务，很多商业银行实际的小微业务门槛在300万元左右，在这种情况下，我们通过对那些经营规模更小、融资额度更低的微型企业的持续关注，让更多客户享受到了普惠金融的服务。对于微贷业务，我们现在优惠的利率是月息1%，1万元的贷款每月成本只有100元，对于纯信用贷款来说，这个利率水平对于客户是非常合适的。