4月17日，带着为小微企业降低融资成本和改善棚户区居民居住环境的任务，李克强总理来到中国工商银行和国家开发银行调研。在工商银行和开发银行分别就降低小微企业融资成本等问题提出了新的要求与思路。

　　在工商银行的小企业金融业务部，李总理特别提到中小、小微企业融资难、融资贵的问题，认为金融机构要以改革的方式，着力解决融资难、融资贵问题，加强对小微企业和创新创业的服务。商业银行要根据企业情况自主开展贷款展期或续贷，多措并举引导实际利率下行。从完全市场经济框架来分析这个问题，总理要求商业银行提高小微企业服务降低收费标准的道德规劝无疑是十分正确的。但是从我国小微企业融资成本高企的形成环境来看，这种对策下得过于强烈，恐怕收效会打折扣。为什么这样说呢？那么，我们不妨从中小、小微企业融资难的现状及成因着手分析一下。

　　我国小微企业融资难的现状

　　据国家统计局一季度对外公布，我国小微企业今年一季度的银行贷款利率（含费率）为7%，比2014年第四季度低3个百分点。可见，2014年及以前，我国小微企业的融资成本至少高于7.3%。其实，这仅仅是平均数而已，根据笔者周围做小微企业融资的朋友透露，其实，我国小微企业的融资成本一般高于12%以上，个别资金紧张的行业（比如房地产业）和地区（比如温州地区），融资成本可以高达30%。

　　可见，我国小微企业的融资难、融资贵问题是十分严重的。笔者最近回家与企业朋友聊天发现，地方上小微企业的融资问题更为突出，许多中小企业的融资成本在15%左右。这些企业一般很难从正规银行渠道获得足够的资金，因而相当数量的小微企业甚至将地下钱庄作为融资主要渠道。

　　小微企业融资难的成因

　　从我国资金充裕、近期资金需求萎缩等方面来看，近几年我国不应该出现小微企业融资难的问题。但是实际却并非如此，为什么呢？

　　笔者认为，尽管我国独特的金融结构和金融制度不利于缺乏规模效应的小微企业生存，但是真正导致小微企业融资难、融资贵的并不是因为结构和制度本身。根据笔者本人以及一些在银行多年工作的朋友的经验发现，真正导致小微企业融资难的是小微企业本身信誉不高、相应的增信手段有限、配套的营商环境缺失。

　　笔者了解到北方某省一家银行将大量资金贷给一家服装厂，欠款一直拖着不还，当该银行直接上企业要求还款时，居然被企业所在街道警告，不要这么穷追猛打地催要企业欠款，企业要是倒闭了会影响当地街道的就业率。

　　试想，如果小微企业像其他国企、央企一样具有十分良好的信用等级，且一旦出现融资问题政府及时出手增信、整个营商环境有利于小微企业发展，那么银行等金融机构还担心它们借钱不还、提高预扣风险成本吗？特别是2011年以来，根据笔者与多位负责贷款的银行工作人员了解，银行是想把钱贷给小微企业，但是却怕贷出去的钱收不回而难以完成贷款考核指标，所以小微企业只能从其他渠道借更高利息的资金。

　　小微企业融资难的解决之道

　　目前，我国小微企业有1023万家之多，我国80%的就业岗位、60%的GDP、54.3%以上的税收、65%的发明专利和80%以上的新产品开发均依赖小微企业完成，这些小微企业在推动经济增长、优化经济结构、繁荣消费市场等方面的作用日益突出，有助于促进经济结构调整、稳定经济增长。

　　李克强总理在我国经济下行压力背景下，显然看清了小微企业发挥调结构、稳增长的巨大作用，因此在4月中旬连续走访了多家银行，希望银行能够创新中小企业服务方式、降低中小企业服务收费。

　　在笔者看来，要真正让金融机构愿意贷款甚至资助小微企业，光靠道德劝告的作用十分有限，最主要的还是要积极改善小微企业的营商环境，让金融机构敢贷、愿贷甚至主动贷给小微企业。我认为应该从以下方面提高小微企业的营商环境。

　　第一，加快商事制度改革，确保小微企业和其他规模更大企业尽量在同一起跑线上竞争。商事制度改革涉及到小微企业的设立、登记、撤销等重要环节。小微企业因为规模小却需要达到一定的注册资金等硬性条件才能登记设立，这显然不利于小微企业将有限资金运用到关键领域开展业务，更不利于它们与中大型规模的企业平等竞争，也不利于小微企业提高自身信用等级。

　　第二，要鼓励并允许小微企业参与市场各个领域的公平竞争，一般情况下允许小微企业参与活动。现在很多单位在招投标时，往往将招投标的门槛设得很高，一方面是为了增加招投标的成本，另一方面是为了减少本单位审核投标资质的工作量。本人觉得，其实招标单位没有必要通过门槛来阻碍小微企业的投标资质，因为这样以来就等于将更多创新动力的小微企业搁在招投标的圈外了，这样对于实现自己的工程目标也是大打折扣的。与其这样，还不如提高审核能力，鼓励更多民间小微企业参与招投标。国家可以立法规范和确保小微企业的各类参与权，以确保它们的合法权利。

　　第三，要设立法人身份证号统一标识的社会信用体系，以避免小微企业被打入另册。具体来说，就是要建立一整套社会信用体系，通过这套体系来检测所有企业的信用、资质状况。只要小微企业信用、资质状况达标，同样可以自由自在地参与全社会的市场经济活动。避免小微企业被另眼相待，影响万众创业的开展。

　　第四，要将小微企业的费税降到现有税费的三分之一，对创新型小微企业可以免除费税。我国小微企业的费税一直比较高，大约高出国外小微企业税费比例的20%以上，这对于小微企业而言是一项较大的负担。如果将小微企业的费税返回给它们，则它们可以减少一笔较大的银行贷款，这样比银行给它们提供低息贷款强多了。

　　只有这样的营商环境真正建立起来了，我国商业银行等金融机构才敢放心地给小微企业发放贷款，让它们自由成长，而不用总理亲自到银行去进行道德规劝。