金融机构沿用了6年的小微信贷考核指标，迎来革新。

　　日前，银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，将2015年小微企业金融服务工作目标，由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度予以考查小微企业贷款增长情况。

　　然而现实是，尽管国家对小微金融的扶持力度逐步增强，而银行收缩小微贷款的局面却“郁结”难解。

　　“三个不低于”，即在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

　　此次，是银监会自2008年以来首次更改对金融机构小微金融工作考核指标。

　　银监会普惠金融部副主任张金萍在3月6日的新闻发布会上表示，这次调整主要是配合经济结构的转型和提高质量考虑。“小微企业贷款增量已连续六年实现不低于上一年同期，如今小微企业贷款基数已很高。在整个经济增速下降的背景下，更加注重对客户覆盖面和申贷率。”

　　对于此次监管指标的调整，从银行经营层面观之，工商银行小企业金融业务部处长王夫良认为：“难度更大，但定位更准确。”

　　王夫良称：“原来”两个不低于“，尤其是”增量不低于“指标，有基数越累越高的问题，银行受资本等约束，可能某些年份新增贷款总量减少，但小微贷款增量还要不低于上年，强制实现不客观。”

　　据银监会披露，截至2014年12月末，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，占全部贷款余额的23.85%，较年初增加3.08万亿元，比上年同期多增1731亿元，比各项贷款增速高4.2个百分点。

　　对于新增申贷获得率指标，王夫良表示：“各家银行达到某一个申贷率是不可能的，因为各家银行的小微客户群定位不一样，精准营销做得好的，申贷率就高。而抓散户的可能低一些，最好是本行内相比。就银行自身管理规律来说，确实需维持比较高比较稳定的申贷率，有利于提高管理效率。”

　　《指导意见》还从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新、规范收费、风险防控、监管激励约束、优化服务环境等方面提出具体要求。

　　其中，要求商业银行围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，年初单列全年信贷计划，并于一季度末前报送监管部门。

　　同时，要求银行通过信贷资产证券化、信贷资产转让等方式腾挪信贷资源用于小微企业贷款。进一步扩大小微企业专项金融债发行工作，对发债募集资金实施专户管理，确保全部用于发放小微企业贷款。另外，鼓励增设服务小微的社区支行、小微支行。

　　值得注意的是，不良率考核容忍度有了提高。

　　《指导意见》称，对小微企业业务设立专门的考核指标，小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内(含)的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素。

　　21世纪经济报道记者从一股份制银行小微业务风控总监处了解到，“商业银行2014年小微企业贷款的不良率约在3%，且未来有进一步释放的空间。”

　　此前《经济日报》报道的监管数据显示，截至2014年10月末，全国金融机构小微企业贷款不良贷款率为2.25%，较年初提升了0.25个百分点。

　　此外，《指导意见》鼓励商业银行与保险公司合作，探索以信用保险、贷款保证保险等产品为主要载体，多方参与、风险共担的经营模式。