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小微企银行获贷率46% 民间借贷风险大
来源: 点击数:663次 更新时间:2014/6/24 15:49:37
    日前,汇付天下首席经济学家、西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁在北京发布中国家庭金融调查报告显示,小微企业/个体工商户(下统称“小微企业”)获得银行贷款的比例为46%,11.6%申请贷款被拒,42.4%的小微企业是并未申请贷款。

    报告认为,“信贷可及性不足”是小微企业没有到银行申请贷款的主要原因。“估计不会被批准”占比达到45.7%,“申请过程麻烦”占比则为35.8%,“不知道如何申请银行贷款”占比10.4%,这三大方面是小微企业不去申请银行贷款的主要因素。

    对于申请贷款被拒的原因,“与信贷员不熟”占比为27.6%;没担保、没抵押依然是小微企业获得贷款难的重要因素,占比分别为27.4%、25.3%。而小微企业选择银行贷款的前三大因素为利率低、时间地点便利、没有选择权。

    家庭获得资金的渠道方面,51.6%来自于银行,44.4%的家庭主要靠民间借贷。“城市家庭主要依靠银行信贷,农村家庭主要依靠民间借贷。”甘犁称。

    城市家庭65.9%的贷款来自于银行,农村仅23%的家庭从银行获得借款。特别在日常消费信贷领域,农村地区超过90%的资金需求依然依靠民间借贷,银行贷款占比仅为9.3%。城市家庭消费信贷来自银行的比重达到58.3%。

    随着近年来农村“三权”抵押融资政策不断推进,也在帮助农村家庭从正规渠道贷款的可得性上升。

    报告分析称,农村土地抵押能够显著提升正规信贷的可得性,例如农业生产目前获得贷款的概率为0.31,农村土地能够抵押后估计获得贷款的概率为0.33,增加比例为5.2%。工商业经营贷款在土地可抵押融资之后,获得贷款的概率将从0.45上升到0.53,增加比例为18.3%。

    银行贷款门槛高促使近年来民间借贷的繁荣。上述报告数据显示,在城镇地区民间借贷的参与率从2011年的16.4%上升到2013年的16.5%,农村地区也略升0.1个百分点至30%。

    据甘犁介绍,近两年来,民间有息借款的占比正在快速增加。城镇地区民间借贷有息借款占比从2011年的7.4%上升7.4个百分点至2013年的14.8%,同期,农村地区有息民间借贷的占比也从10.6%上升到14.7%。

报告数据显示,去年超过7成民间借贷来源于亲属,计息民间借贷平均年利率高达23.8%。工商业经营有息贷款占比最高,为28.2%,农业经营有息民间借款占比为14.4%。

    去年,民间有息借出资金规模为7500亿,平均利率则高达36.2%。其中有42万户家庭低息借入、高息贷出,户均贷出55万元,总额为2300亿元。这种情况下,贷出的利率城镇地区高达44.7%,农村地区高达36.6%,其借入成本仅7.2%和7.5%。

    小微企业难以在银行获得贷款,促使小微企业民间借贷活跃度增加,然而其风险也相对更大。

    在上述报告中获得的数据,既有银行贷款又有民间借款的小微企业出现亏损的占比高达18.7%,盈利的占比仅为57.7%;仅有民间借贷的小微企业出现亏损的占比也高达13.5%,而无银行贷款也无民间借款的企业出现亏损的占比仅为4.5%。

    甘犁认为,中国金融体系信用的缺失和市场利率管制,也给互联网金融带来了机会。例如支付宝解决了贸易信用缺失,“电子商务+金融”能够提供低成本的信用评估,让信贷服务成为可能。

 

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