央行10月23日晚间宣布将再次启动年内第三次“双降”， 自本月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。

    年内第三次双降之后，将为市民理财带来影响。市民又该如何捍卫自己的“钱袋子”？

    2014年11月22日银行降息之前，一年期存款基准利率为3%，本次央行降息之后，一年期存款基准利率只有1.5%，11个月以内存款利率惨遭腰斩。“把钱存在银行里，实在是太不划算了。”昨天，市民张女士这样感慨。在大众理财意识逐渐加强、互联网理财产品不断推陈出新的情况下，以后越来越多的储户将不愿把钱存入银行。

    不过，对于习惯于买理财产品的市民来说，也在不断地见证收益率的走低。从2014年1月的5.76%到2015年9月的4.49%，不到两年的时间里银行理财产品收益率下降了1.27个百分点，降幅达22%。“本次双降对银行理财产品的收益率影响还是挺大的，资金面逐渐宽松，理财产品收益也将继续走低。”我市一家股份制银行的理财师小姜表示。有业内人士预测，银行理财产品收益此次降息后或许不会在短期内迅速下降，但年底之前有可能小幅降至4.3%以下。

    最近余额宝收益“破3”备受关注，从2014年1月最高点6.763%到现在只有3%左右，收益惨遭腰斩，其他“宝宝”的收益也好不到哪里去，平均收益率均已跌破3%，面对着如此低收益，很多投资者不得不慨叹“宝宝风光不再”。

    P2P网贷行业一直以高收益吸引投资者，不过今年以来在市场利率不断走低的情况下，P2P收益率其实也在悄然下调。2015年1月网贷行业平均收益率为16.59%，9月为14.27%，一些知名大平台的收益率已经跌破10%。虽然收益大幅下降，但是仍要远高于大部分其他理财产品，因此对于投资者来说仍有一定的吸引力。业内人士表示，本次双降在短期内对网贷行业没有明显的影响，但是长期来看，资金流动性宽松的情况下，收益也将小幅走低。

    票据理财近年来也开始逐渐走入大众视野，目前票据理财产品的收益率大多在4%至9%之间，今年以来小幅下降，降息降准对票据理财和对P2P网贷的影响类似，短期内看不到明显变化，但长期来看收益同样会继续下行。

    整体来看，双降对各类理财产品大多是负面影响，低利率时代已经来临，今后投资者要降低理财的收益预期，在未来很长时间内，银行理财产品3%至4%的投资回报率或是常态，5%以上的理财产品会越来越少。浦发银行大连分行理财师钱孟表示，目前对于固定收益产品，要尽量提前锁定中长期限，在下滑趋势中抢得先机。另外，投资者要调整资产结构，建议稳健的投资者可以多增加一些浮动收益型产品的投资，比如保本基金；激进的投资者可以适当增加权益类产品在资产中的配置，包括股票、阳光私募、股权投资等权重。